Tarjetas inteligentes en Europa: Avalancha de EMV

Este post es el tercer en la serie de posts titulada “Tarjetas inteligentes en Europa”. En el post de introducción afirmabamos que Europa está a punto de recibir 1.000 millones de “tarjetas inteligentes con capacidad de autenticación fuerte y firma electrónica reconocida” que tienen el potencial de cambiar la forma en que hacemos comercio electrónico. La fuente de esta avalancha de tarjetas es doble:

1. Tarjetas inteligentes emitidas por gobiernos para identificar a sus ciudadanos (”Electronic IDentification Cards” o “e-IDs”).
2. Tarjetas inteligentes emitidas por bancos para sustituir a las tarjetas de banda magnética (”EMVs”).

Este tercer post se centra en describir el segundo caso. Hemos analizado la situación en 31 países europeos (EU-27 más Liechtenstein, Islandia, Noruega y Suiza). Esto es lo que hemos encontrado:

En 2010, todas las tarjetas bancarias europeas , unos 590 millones, serán tarjetas bancarias en tarjeta inteligente (EMV) con capacidad de autenticación fuerte y firma electrónica reconocida.

Si no nos crees, sigue leyendo:

Bancos europeos que planean lanzar Tarjetas inteligentes EMV

Respuesta corta: Todos.

En el año 2000 la Comisión Europea decidió que, para fomentar la innovación (Agenda de Lisboa), el mercado único debía hacer más fácil mover dinero en la UE . En concreto decidió que los pagos trans-fronterizos no deberían costar más que los pagos domésticos. En otras palabras, que puedas utilizar tu tarjeta del banco en otro país de la Unión Europea y que no te cobren más comisiones por sacar dinero que las que te cobran en tu país. A esta iniciativa se le llamó “Zona Única de Pagos en Euros” o “Single Euro Payments Area” o, para abreviar, “SEPA“. La zona “SEPA” afecta a 31 países europeos (EU-27 más Liechtenstein, Islandia, Noruega y Suiza).

Para lograr hacer realidad la “SEPA” era necesario que todos los bancos de la UE acordasen e implementasen un mismo estándar y procedimientos para asegurar la interoperabilidad en el punto de aceptación de tarjetas. O, lo que es lo mismo, que un cajero en Austria fuese capaz de aceptar y entender una tarjeta emitida por un banco italiano. Dicho y hecho: el estándar fué desarrollado por Europay, Mastercard y Visa y lo llamaron “EMV” (las iniciales de las tres compañías). EMV hará posible que no existan diferencias entre pagos nacionales y transfonterizos en Europa. EMV hará realidad la SEPA, pagos más baratos y rápidos al transferir dinero de un país de la eurozona a otro.

Ahora bien, el estándar EMV está basado en “tarjetas inteligentes con chip microprocesador” (sí, esas que dan título a esta serie de posts) y ese chip microprocesador es capaz de almacenar, no solo aplicaciones financieras (EMV), sino también otro tipo de aplicaciones como autenticación fuerte y firma electrónica. Como ves, las tarjetas inteligentes EMV son (o podrían llegar a ser) similares en funcionalidad a las tarjetas inteligentes eID. La única diferencia es que son emitidas por un banco en lugar de un gobierno.

Fases del despliegue EMV en Europa

Los bancos de estos 31 países están obligados por la SEPA a migrar todo su parque de tarjetas bancarias de banda magnética a tarjetas inteligentes EMV. Tienen de plazo desde Enero de 2008 hasta 31 de Diciembre de 2010. El plazo ya ha empezado.

Los expertos consideran que la mayoría de estos países ya habrán completado la migración a EMV en 2009, un año antes del a fecha límite:

• 2006: Reino Unido ya ha completado el 90-100%. Francia el 50-90%. Resto el 10-50%.
• 2007: Reino Unido y Francia habrán completado el 90-100%. Resto el 50% al 90%.
• 2008: Todos habrán completado el 90-100%, excepto Alemania que estará en 50-90%.
• 2009: Todos habrán completado el 90-100% de la migración a EMV.

Conclusiones

Si vives en Europa, pronto tendrás una tarjeta inteligente EMV en el bolsillo.

Europa ha sido el líder indiscutido a nivel mundial en despliegue de EMV (ya desde 2002, ver diapositivas 3 y 5). Europa concentra más del 50% del total de tarjetas inteligentes del mundo (de los 590 millones de tarjetas inteligentes a nivel mundial, 300 millones están en Europa). Europa tiene más tarjetas inteligentes que tarjetas con banda magnética (de los 587 millones de tarjetas bancarias que hay en Europa, 300 millones son tarjetas inteligentes). La obligación impuesta por la SEPA a los bancos asegura que Europa acentuará aún más ese liderazgo.

No estamos diciendo que todas las tarjetas EMV serán capaces de realizar “firma electrónica reconocida” (como la mayoría de las eID). Solo decimos que, (1) si los bancos quieren, la tecnología está ahí lista y preparada y (2) que muchos planean hacerlo. En nuestras conversaciones con los principales emisores de tarjetas en España, la mayoría tiene planes para incorporar certificados de firma en los chips. El objetivo es que el cliente se identifique y firme online con una tarjeta con el look&feel del banco. Una vez comiencen los anuncios, es difícil imaginar que el resto de los bancos se queden sin ofrecer la misma funcionalidad.

EMV en el mundo

Europa no está sola: Los bancos de varios países están migrando sus tarjetas de banda magnética a tarjetas inteligentes EMV (Turquía, Brasil, Taiwan, Japón, Malasia, etc).

A finales de 2006, había un parque mundial de 3 billones de tarjetas de pago bancarias en circulación. De estas, entre 515 (Fuente: GIA Cartes Bancaires) y 590 millones (Fuente: Deutsche Bank) son tarjetas inteligentes microprocesador:

• Europa: 300 millones de tarjetas inteligentes.
• Asia/Pacífico: 150 millones de tarjetas inteligentes.
• Surámerica: 140 millones de tarjetas inteligentes.
• EE.UU: No tiene tarjetas EMV y, al igual que con e-ID, son reticentes a su implantación.

Dados los beneficios de las tarjetas inteligentes, se espera que los bancos a nivel mundial se actualicen desde banda magnética a tarjetas inteligentes. El potencial de crecimiento en este sector reside en las perspectivas de migración de 2,5 billones de tarjetas aún con banda magnética. Deutsche Bank estima un crecimiento de 18% CAGR de tarjetas inteligentes en el sector de pagos de 2006 a 2010. En 2006 se vendieron 430 millones de tarjetas inteligentes, una penetración del 12%, con Francia y Alemania a la cabeza. En 2007, se esperaban 544 millones en (34% de las cuales atribuíbles solo a migración a EMV). En 2010 se esperan unas ventas de 600 millones de tarjetas inteligentes por año y un 26% de penetración.

En 2010, Europa, Asia y Latinoamérica tendrán 830 millones de tarjetas inteligentes EMV

¿Algo está cambiando, no?.

Próximo post (y último de la serie): “Tarjetas inteligentes en Europa: Conclusiones”.

Por David Blanco
Guardado en: Firma digital, Identidad, Internet | 1 comentario » | 1 de Abril de 2008